核保｜看保险公司如何“算命”（二）

你是否曾被保险公司拒保过？

你是否曾被保险公司加费、延期、除外责任或者附加条件承保的？

当拿到这样的核保结果的时候，你内心的独白是不是“why/为什么？”

昨天大概介绍下了核保可能会涉及到的范围。今天，具体看看保险公司在考察人身健康状况，做核保时会参考的一些因素，希望在帮助曾遇到以上情况的人解惑的同时，也方便今后想要投保的客户提前审核自身身体状况。

而详细到某些常见病症、或者说是检查状况的可能程度，会如何影响核保，这就涉及到了医学核保的范畴，安排在端午节后，举例说明吧~

1

体格

体格是健康风险评估最基本的因素，包括身高、体重、体重指数BMI值。

BMI=体重（KG）/身高的平方（M2）

亚洲成年人BMI的正常范围为18.5-22.9

超重或不足均会对死亡率、罹患率产生影响。

体重指数每增加3kg，5年内发生 高血压 的危险增高9%。

如果你的BIM值大于22.9或者小于18.5，在投保之前就要开始调整身体罗~体重过重或过轻，都容易被要求加费承保。

2

饮酒

少量饮酒有益健康，大量饮酒就易导致意外风险（如：酒后驾车、吸入性窒息）和 疾病风险 （如：肝脏疾病、酒精性心肌炎、酒精依赖、胰腺炎）。

提示： 常年饮酒的人，买保险就很容易除外责任或者加费承保。

3

吸烟

吸烟指数 =每日吸烟指数*吸烟年数

保险公司在核保时会评估被保险人的吸烟状况

统计数据表明，吸烟指数大于200，慢性阻塞性肺病、肺癌、冠心病、外周血管疾病的发病率会显著增加。

提示：如果被保险人吸烟的指数大于200，就很容易被除外责任或者加费承保。

4

既往症

既往症，即指过去曾患的疾病或外伤史，包括未治愈的慢性病和后遗症。

未治愈的慢性病：如高血压、糖尿病、慢性肝炎……

后遗症：如脑外伤 后遗症癫痫、神经系统障碍……

提示： 因为有的既往症（如结石、消化道溃疡、肿瘤）有复发的风险，所以核保时往往会被拒保或者除外责任承保。

5

现症

现症 指投保时的身体已出现 异常症状 或者体检的 异常结果 或者身体 已有的残疾 。

提示： 保险保的是未知的风险，已知的风险保险公司肯定不会保，或被直接拒保，或被除外责任承保。

哪些疾病会被拒保？

1. 恶性肿瘤

2. 癫痫、严重智力障碍、精神疾病（如精神分裂症、抑郁症、躁狂症等）、脑外伤严重后遗症等；

3. 重度残疾，如双目失明、两肢以上断高等以及手指缺失四指以上而从事危险工作者

4. 慢性酒精中毒

5. 肝硬化、慢性活动性肝炎

6. 严重糖尿病（如糖尿病伴蛋白尿）

7. 尿毒症、肾切除三年以内（外伤性切除不在此限）

8. 脑血管病，如脑出血、脑梗塞等

9. 严重的血液病，如重度再生障碍性贫血、恶性细胞病

10. 中重度心脏病，如严重的冠心病、心绞痛、心肌梗塞；严重的风湿性心脏瓣膜病，严重的先天性心脏病

11. 艾滋病及HIV呈阳性者

12. 接受重要器官移植者

6

家族病史

若三代家庭成员中都有人患有同一疾病，该疾病即被视为家族病史。

遗传因素 起主导作用的病史，如血友病

遗传因素与环境因素 共同致病，如高血压、癌症

提示： 具有家族病史的人，患该病的概率会比普通人高很多，所以投保时容易被除外责任承保。

常见不危及生命病症的核保走向

1. 结节、明确良性的肿瘤：责任除外

2. 乙肝：无肝功异常加费、肝功异常拒保或延期

3. 超重：加费

4. 肝脂肪：轻重度加费、中毒拒保

5. 甲减、甲亢：以治愈正常承保、未治愈的延期

6. 慢性炎症：加费

7. 结石：一般责任除外

8. 妊娠问题：待好转后提供复原再核

总 结

虽然保险保险公司在核保时会参考被保险人的体格、饮酒、吸烟、既往史、现症和家族病史等情况，但是各家公司都有自己的核保标准，有的公司核保很严谨，有的公司就更人性化一些，而且核保结果与核保员当天的状态也有关系。 所以，有既往病史的人不一定买不到保险，但是保险对于某些人来说确实也是想买也买不到。